自己破産のデメリットと解決法
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2008-09-27T13:23:29Z
自己破産手続きをすることによるデメリットにはどのようなものがあるのか、またその解決方法。そして正しい自己破産の知識、多重債務で苦しんでいる方のための借金解決方法などを紹介しています。
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消費者金融と多重債務の関係
tag:www.money73.biz,2008://37.306
2008-09-27T13:12:25Z
2008-09-27T13:23:29Z
消費者金融と多重債務問題は、長年切っても切れない関係にあります。 消費者金融は、...
これが消費者金融の罠であり、多重債務者への落とし穴なんですけどね。
消費者金融から借りるのを一度だけと堅い意志でいられれば良いのですが、いつの間にか自分の預金のように考えてしまっている人がほとんどです。
通帳からお金を引き出す感覚です。
しかし、それは借金。本来手にあるはずのないお金。
気軽に利用しすぎていては、いつか首が回らなくなってしまうのもわかりきったことなんです。
借金を返済するために他社から借り入れをした時点で、多重債務者への仲間入りです。泥沼へとハマって行くしかありません。
多重債務で苦しんでいる人のほとんどが、「なぜ自分がこうなってしまったのか、わからない。」と言っています。そう、本人は気がつかないうちに深みにハマっていくのです。
消費者金融と多重債務の関係は深く、貸金業規制法が改正された現在でも、というよりも貸金業規制法が改正されてからより深刻になっていっている問題です。
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多重債務とは
tag:www.money73.biz,2008://37.299
2008-09-07T05:31:07Z
2008-09-07T05:42:22Z
多重債務という言葉をよく耳にするようになりましたが、多重債務とは、複数の金融機関...
消費者金融からの借金で首が回らなくなってしまった人のことを言いますが、本来は消費者金融に限らず、複数の金融会社からお金を借りている人のことです。
住宅ローンを借りて、クレジットで買い物をして、車のローンを支払って・・・
立派な多重債務の状態です。
多重債務であっても、自分の収入の範囲内で無理なく返済できていれば問題ありません。
しかし、ひとたび生活資金のために借り入れをすると、多重債務者へと一直線です。
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多重債務の危険性とおまとめローンの弊害
複数の金融会社から借り入れがあると、利息がバラバラなことはもちろんですが、返済日と返済額も異なるため、把握が難しくなってきます。
すべて銀行引き落としで、返済も問題なければ大丈夫です。
ですが、把握が難しくなってくると、検討するのがおまとめローンのことでしょう。
おまとめローンの詳細については、別に項目を立てて詳細に解説しますが、おまとめローンのメリットを簡単に挙げると以下のようになります。
・利息が統一され、消費者金融よりも低い
・借金の総返済額が若干減る
・返済期日、返済先は１カ所
しかし、おまとめローンにデメリットがないわけではありません。デメリットを簡単に挙げると以下のようになります。
・借金の減額可能性がなくなる
・任意整理や特定調停が困難となる
・審査が厳しい
・おまとめローンをした後に多重債務となると破滅する
「借金は計画的に無理のない返済プランで」とは良くいったもので、まさにその通りだと思います。
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クレジットカードによる自己破産
tag:www.money73.biz,2008://37.285
2008-07-31T19:12:15Z
2008-07-31T19:17:05Z
自己破産とクレジットカードは切っても切れない関係です。ある意味、最凶の組み合わせ...
クレジットカードは切っても切れない関係です。ある意味、最凶の組み合わせでもあります。クレジットカードの使い過ぎで自己破産することをカード破産などと呼んだりもしますが、そういう人の話は良く聞きます。
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カード破産では免責が降りない可能性も
何よりも気をつけなくてはならないのは、カード破産による自己破産の場合、免責が降りない可能性がある、と言うことです。
買い物依存症となり、ストレスを感じるたびに買い物を続け、気がつけば500万円以上の借金を抱えていた、なんてことは珍しくも何ともありません。
どうにもならず、自己破産の申し立てをしても、免責されず借金だけ残ってしまう。
そうなってしまったら、あとは破滅の道しかありません。
借金が残ってしまったため、返済するのに借金ができるところを探す。
しかし、自己破産者であるため融資してくれるとことなどない。
「自己破産者でもＯＫ！」などと書かれている広告に電話をかけてしまう。
当然、そこはヤミ金業者・・・
自己破産とクレジットカード、まさに最凶の組み合わせです。
そうなる前に、『借金地獄から簡単に抜け出す魔法の借金返済術』で借金を片づけてしまうことをお勧めします。
クレジットカードによる借金が、すべて免責が降りないわけではありません。
また、クレジットカードによる借金の場合、保証人がいることは、まずあり得ません。
ですから、自己破産をすることで迷惑をかける人はどこにもいません。
家族が新しくクレジットカードを作ることができなくなるわけでもありません。
５年～７年間作れないのは、自己破産をした本人だけですから。]]>
自己破産後の住宅ローン
tag:www.money73.biz,2008://37.280
2008-07-20T08:31:56Z
2008-07-20T08:40:29Z
自己破産した場合、住宅ローンがどうなるのかについては、「自己破産と住宅ローン」で...
自己破産と住宅ローン」で解説していますので、参照してください。簡単にまとめると、
（1）自己破産をすると住宅ローンはなくなる。
（2）マイホームには住めなくなる
ということでしたね。
今回は、自己破産した後、住宅ローンを組むことができるのかどうか、
ということに触れていきます。
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住宅ローンを組むことってできるのでしょうか。
結論からいえば「Yes」です。
自己破産をすると、信用情報機関に事故情報として掲載されるため、数年間はキャッシングはおろか、ローンもクレジットも利用することができなくなります。
この期間と言うのは信用情報機関ごとに異なり、公表されていませんが、一般的に５～７年程度とされています。つまり、５～７年後には住宅ローンを組むことができると言うことです。
ただし、自己破産後の住宅ローンについては、いくつか注意点もあります。
信用情報機関に掲載されている期間中に住宅ローンを申し込むと、その時点で事故情報が分かってしまいますので、その銀行では二度と融資を受けてくれない可能性があります。
また、これまで利用してきた銀行でも同様に受けてくれない可能性もあります。
特に、自己破産をした債権者の中に銀行が含まれていれば、その銀行では絶望できでしょう。
あとは、単純に年齢的な要因もあるでしょう。
たとえば、35歳で自己破産をした場合、住宅ローンを借りるとしたら40歳を超えています。
そこから35年ローンと言っても相手にしてもらえません。
できるだけ頭金を貯めておいたほうがいいでしょうね。
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自己破産と住宅ローン
tag:www.money73.biz,2008://37.277
2008-07-12T14:56:16Z
2008-07-12T16:30:21Z
自己破産をした場合、住宅ローンはどうなるのでしょうか。 すべての債務（＝借金）を...
自己破産をした場合、住宅ローンはどうなるのでしょうか。
すべての債務（＝借金）を放棄できるのが自己破産ですよね。
そうすると住宅ローンは消える？じゃあマイホームはどうなるの？こんな疑問が出てくるのではないでしょうか。ここで自己破産と住宅ローンの関係をはっきりさせましょう。
自己破産後に住宅ローンはどうなるのか
自己破産することで住宅ローンに与える影響で一番関心の高いものが、住宅ローンはどうなるのか、ということでしょう。
結論からいえば、住宅ローンを支払う義務がなくなります。
住宅ローンとはいえ、立派な借金です。自己破産することで清算されることになります。
自己破産後にマイホームに住めるのか
残念ながら住むことはできません。
住宅ローンだけでなく、自己破産をした場合、時価評価で20万円以上の価値のある財産は処分されます。住宅ローンだけをなくしてマイホームに住み続けられるなんて虫の良い話はありません。
ただ、すぐに自宅を引き払わなければならないわけではなく、抵当権者が物件を売るまでは住み続けることが可能です。
自己破産と住宅ローンのまとめ
自己破産した後の住宅ローンについては、
（1）自己破産後は住宅ローンもなくなる
（2）自己破産後はマイホームに住むことはできない
この2点を覚えておけば大丈夫です。
借金を清算しても自宅に住み続けたい場合は、民事再生を適用するとよいでしょう。
この場合は、自己破産のように借金がチャラになるわけではありませんが、大幅に減ります。ただ、マイホームに住める代わりに、住宅ローンはなくなりません。
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自己破産手続きの流れ
tag:www.money73.biz,2008://37.272
2008-07-01T10:25:05Z
2008-07-12T16:43:02Z
自己破産の手続きは、地方裁判所への申し立てから始まります。 しかし、手続きの前に...
自己破産の手続きは、地方裁判所への申し立てから始まります。
しかし、手続きの前に自己破産の申し立てにあたって、必要な書類をそろえなければなりません。
この必要書類は裁判所によって異なりますが、基本的な書類は次のとおりです。
・申立書
・陳述書
・資産目録
・家計表
・債権者名簿
・戸籍謄本
・住民票
必ず申し立てる裁判所に必要な書類と申立書を事前に受け取りに行きましょう。
申し立て場所によっては、上の書類のほかにも、源泉徴収票、税金関連書類、車検証、生命保険証書などが必要になります。
自己破産の明暗を分ける申立書と陳述書
自己破産手続きの書類の中で、一番大変なのが申立書と陳述書です。
初めて見た人は、何を書いてよいかすらわからないはずです。
ここでミスをすると、自己破産をすることができなくなってしまう重要な個所ですから、迷わず司法書士か弁護士に頼むようにしましょう。弁護士と司法書士の違いは、「どこに相談すべきか」で説明しています。
どうしても自分でやる場合には、書籍やホームページを参考にし、必ず裁判所に相談に行ってください。裁判所には相談窓口がありますから。
無事に自己破産手続きに必要な書類をそろえ、申し立てが終われば、あとはあまり難しいことはありません。裁判所に3回ほど出頭して、いろいろと聞かれますから、それに答えるだけです。
債権者集会
自己破産をする際に、時価20万円以上のものとなる資産や99万円以上の現金がある場合は、債権者集会というものが開かれます。お金を貸した複数の会社が集まって、財産の分配をするわけです。
自己破産の手続きは結構長くかかります。申し立てをしてから免責を受けられるようになるまで、数か月から半年程度かかります。
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どこに相談すべきか
tag:www.money73.biz,2008://37.270
2008-06-20T07:00:53Z
2008-07-12T16:37:25Z
自己破産の相談をするには誰にするのが良いのか、判断はなかなか難しいですよね。 弁...
弁護士に相談することが最も良いと答えます。
自己破産が法律を使った裁判所での手続きであることが理由です。
同じ法律を専門に扱う司法書士でも手続きそのものはできます。
ただし、彼らは地方裁判所での代理権がありません。
どういうことかというと、書類は作成してもらえますが、実際に裁判所に行って裁判官とやりとりするのは、あなた自身が行わなければならないということです。
弁護士ならあなたの代理人として、裁判所での手続きをすべて任せることができます。
この違いは法律の素人である債務者にとってはとても大きなことです。
「裁判所に行って手続きをすることは、大変かもしれないけど自分でやれる。」
という方は、司法書士に依頼しても良いと思いますよ。
その分、手続き報酬は弁護士に比べて安いですからね。]]>
多重債務者を食い物にする悪徳弁護士の存在
弁護士を選ぶ際に注意したいのは、悪徳弁護士の存在。
弁護士の中にも法外な報酬を要求したり、ヤミ金などと提携している許されざる者が存在し、毎年のように逮捕されています。
インターネットなどでその弁護士の評判などを調べてみたり、見積もりをいくつかの弁護士からとって比べてみると良いでしょう。
できれば知り合いに弁護士がいるといいのですが、そういう人は少ないでしょうから、費用の相場や書籍を出版している弁護士などを調べてみてください。
無料法律相談の罠
市区町村で行っている無料法律相談ですが、やめておいたほうがいいでしょう。
中には素晴らしい先生もいるので一概に決め付けるわけにはいきませんが、たいていは仕事のない弁護士だからです。
考えてみてください。
仕事のできる有能な弁護士は、自分のところにくるお客さんの業務で手いっぱいで、そんな無料の相談など受けている余裕なんてありません。
無料法律相談と言ったところで、手続き報酬はきちんと請求されるんですから、それなら仕事のできる有能な弁護士のところに最初から相談に行ったほうが早いですよ。
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自己破産の正しい知識
tag:www.money73.biz,2008://37.269
2008-06-20T06:10:22Z
2008-07-12T16:33:34Z
貸金業規制法の改正によって、多重債務問題が一般の方々にとっても身近な問題となって...
貸金業規制法の改正によって、多重債務問題が一般の方々にとっても身近な問題となってきています。
貸金業規制法の改正以前は、金利も29.2％まで設定することができたため、審査はそれほど厳しくなく、またインターネット上や携帯電話から気軽に申し込むことができたため、手軽に消費者金融に手を出す人が一気に増えました。
手軽に借りられる反面、その利息のための返済と言っても間違いではないほどの返済設定と終わることのない借金地獄。問題となったアイフルのように過酷な取り立てに見舞われることも少なくありませんでした。
借金に関する知識のなさが多重債務を生む
本来ならお金を借りる前に、消費者金融の仕組みと法的に解決できる方法を知っておくべきなのですが、銀行からお金を引き出す感覚で借りることのできるシステムの前では、無知による多重債務地獄に陥る人が後を絶ちません。
借金の返済に行き詰まり、返済することのできない人のための救済策として用意されている制度の代表的なものが自己破産制度。
簡単にいえば、自分の保有している財産を清算してそれまでの借金をチャラにしてしまう、という制度です。
自己破産についての正しい知識を習うことは通常ありません。
専門書を購入して読む以外にはウワサを頼りに知ることが精いっぱいでしょう。そのためか、自己破産という言葉が独り歩きして、「それだけは避けたい」とかたくなに拒み、多重債務地獄から抜け出せない人も少なくありません。
自己破産は懲罰ではない！
自己破産は一般的に言われているほど不利益を受ける制度ではありません。
というよりも、家を競売にかけられたりしない限り、自己破産をしたことすら周りの人は気がつかないことがほとんどです。
破産法は2005年に改正され、より敷居の低い、利用しやすい制度となっています。
多重債務に苦しむ人は有効に活用したいところです。
とはいえ、自己破産に関する最低限の正しい知識を知らない限り、なかなか一歩踏み出す勇気は出ないところだと思います。
当サイトでは自己破産で受けるデメリット・メリット、正しい知識や自己破産を回避すべき人がとる対策なども解説していますので、参考にしてください。
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